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理财师大赛复赛高分案例答卷—工行北分徐遐思

文章出处:未知 人气:发表时间:2018-11-12

  由新浪财经、银华基金共同举办的2017“银华杯”十佳银行理财师大赛正在火热进行中,大赛旨在甄选中国最优秀的银行理财师,让社会大众寻找到最优秀的理财精英,并让理财观念深入人心。【大赛详情】

  9月11日—22日是大赛的复赛环节,进入复赛的200名选手根据组委会要求,在三个理财场景中任选一个,完成理财案例分析。【复赛题目】 根据评审团审核,19位选手在此环节获得高分。理财师大赛复赛高分案例答卷,看看高手如何理财?

  文/工商银行北京分行 徐遐思

  如何理解“把适当的产品销售给适当的投资者”

  答:我认为专业的理财师应该先充分了解客户家庭现状和需求,结合客户的风险承受能力和理财目标为客户做出合理的理财规划和资产配置。销售产品时应该从人的需求出发而不是盲目的从产品出发。配置产品应该多维度全方位考虑,帮助客户在保护资产安全的基础上达到理财目的,实现资产的保值增值。

  案例:新婚夫妻双方为高薪阶层,年龄30岁,两人合计年薪100万,为十年后购置一套总价为1000万元的房产储备资金。假设未来存款基准利率为3%,不考虑工资增加、物价增长等因素。

  背景:经过与客户深入沟通了解,该夫妻目前有定期存款200万,活期50万,每年新增资金100万。父母已做好养老规划,不需要赡养,未来5年内计划要小孩,租房支出每年12万,日常消费开支15万,旅游费5万。在没有孩子的情况下,每年固定开支32万。经风险测评,风险承受能力为平衡性。

  根据所了解情况,理财规划书如下:

  理财规划报告书

  尊敬的XX先生您好!

  感谢您选择中国工商银行为您提供金融服务,非常荣幸成为您的客户经理并有机会为您出具理财规划方案。

  此方案是基于您当前的基本情况以及在我行的金融资产状况、风险测评结果而制定的,帮助您评估目前的资产配置状况,更好的实现财务目标。同时我们将与您定期沟通,及时对您的理财规划作出调整,协助您对理财事务进行更好的规划决策。

  我们将恪守信息保密原则,对您的全部信息及资料严格保密。

  按当前金融资产配置

  200万存定期,年化收益率3%,50万存活期,0.035%(可忽略不计),固定收入100万,固定支出32万,结余存入定期。

  N=10, I=3%, PV=-200, PMT=-100+32=68,求出FV=1048.33

  10年后资产为1048.33+50=1098.33

  银行定期存款基准利率3%,贷款基准利率4.9%,贷款不划算,应全款买房。

  若全款买1000万房产,则仅剩98.33万元,若中途发生任何意外发生都有可能导致资金链断裂,如果10年内有小孩,则生活质量会大幅下降。

  理财建议:

  1、您的风险保障类资产偏低,家庭可能因此而未能获得足够的保险保障,一旦遇到意外将难以应对,建议适度补充7~9万元。

  2、您的现金管理类资产配置过高,用于应对日常流动性支付需求或突发性应急资金需求。通过合理配置现金管理类产品,可以在保持较好流动性的同时获得较高收益。建议配置资产的10%~15%。

  3、您的固定收益类资产配置偏高,根据目前市场投资收益水平,现阶段配置过高的固定收益类资产势必会影响到资产的增值,建议适度减持100万。

  4、您的权益投资类资产配置偏低,建议适度补充100万。

  资产配置调整建议说明:

  【风险保障类】

  1、“御立方五号”为重大疾病险,保88种大病,33种轻症,分别可赔付3次,轻症保费豁免,六和开彩开奖现场报码。夫妻双方分别保100万保额,交费期间20年,保到88周岁。到期如不生大病则给100万保额满期金。男方每年23490元,女方每年20840元,共44330。

  2、“百万保驾”为意外险,夫妻双方分别购买100万保额,交费期间10年,保险期间30年,意外身故赔付保额100万,如因交通事故身亡或全残保额*10倍,可赔付1000万元。每人年交16500,共33000。

  【现金管理类】

  1、“活钱宝F”为货币型基金,目前7日年化收益为4.2%,T日申购,T+1日确认,T日赎回,T+1日确认,T+2日到账银行卡。风险小、收益高、灵活。

  2、工商银行财富盈货币型基金,目前7日年化收益率为4%,1元起存,T+0日申购、赎回,即时到账,风险小,特别灵活。

  【固定收益类】

  1、“鑫如意六号”为养老保险,保额每年按3.2%复利递增,年交40万,交10年,从60岁—80岁每年领取40万。到80岁时,累计已领取现金价值840万,减保后现金价值464万,可作为身故和全残保险责任赔付,也可以把这笔钱作为免税的资产传承。

  2、“财富稳利350理财”为工商银行自己设计发行的人民币理财产品,50万以上预期年化收益率4.8%,风险较低,收益稳定。

  【权益投资类】

  1、 银华富裕主题混合基金,该基金为金牛基金,从2006年成立至今11年间,涨了418.63%,为同类基金排名第一。一次性购买业绩较优老基金长期持有,以获得长期超额收益。

  2、鹏华稳鑫添利为券商集合资产管理计划,投资灵活,能够执行个性化的投资策略,发挥证券公司的投资优势。

  净流入资金配置:

  根据了解,您家庭收入每月工资6万,年终奖金28万,年薪100万,在满足日常开销的前提下,建议您按月做长期基金定投,基金定投便于分散风险,更适合指数化波动大的产品,推荐银华中小盘混合基金(180031)、银华沪港深增长股票基金(001703)、银华沪深300指数分级基金(161811),能兼顾大中小盘和港股,均衡收益,摊平风险。每只基金每月定投5000元。

  从上表可以看出,通过资产配置第一年有77.68万的结余,其中47.7万用于下一年交保费,还剩29.98万,结余部分存入360天工商银行增利型理财产品(ZL360D02),预期年化收益率4.5%。N=10,I=4.5%,PV=0,PMT=-29.98,可得出FV=368.4 万元。

  则十年后资金为250+337.82+368.4=956.22 万元。

  若贷款买房,首付30%,300万,贷款700万,贷款基准利率为4.9%,还30年,每月还款37150元,每年还款445800。除去首付和当年贷款,还有611万可供支配,可继续做资产配置。60-70岁已退休但还需还房贷,“鑫如意六号”可每年支取40万作为还贷资金,抵消了还贷压力。71-80岁每年还可支取40万作为养老金,80岁后该保险还剩现金价值464万可以免税传承。如果10年内不幸遭遇意外,有大额保险资金作为安全垫,不会影响正常生活水平。如果有子女出生,也有足够的资金用于子女抚养和教育,不会影响生活质量。

  声   明

  本报告是在目前掌握的资料基础上,基于通常可接受的假设、合理估计,综合考虑您的资产负债状况、现金收支状况和理财目标而制定的。

  本报告仅作为您的理财投资参考,所有的投资选择均需由您独立作出。在与您深入沟通后,依照您的意愿做出相应调整。

  如您有任何疑问与建议,可以随时与我们联系。

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